【公采传媒/《公共采购》杂志、公共资源网 李金红】2月25日，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》。《通知》指出，抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，商业银行要于每年年初制定民营企业服务年度目标，在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重，加大正向激励力度，从而进一步缓解民营企业融资难融资贵问题，切实提高民营企业金融服务的获得感。

　　建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制

　　商业银行要于每年年初制定民营企业服务年度目标，在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重，加大正向激励力度。对服务民营企业的分支机构和相关人员，重点对其服务企业数量、信贷质量进行综合考核，提高不良贷款考核容忍度。对民营企业贷款增速和质量高于行业平均水平，以及在客户体验好、可复制、易推广服务项目创新上表现突出的分支机构和个人，要予以奖励。

　　商业银行还要尽快建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制。重点明确对分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。设立内部问责申诉通道，对已尽职但出现风险的项目，可免除相关人员责任，激发基层机构和人员服务民营企业的内生动力。

　　《通知》强调商业银行要制定年度目标和绩效考核机制这有利于提升商业银行对服务民营企业的重视程度，激励的力度彰显出国家推进金融服务支持民营企业的坚定决心。

　　公平精准开展民营企业授信业务

　　商业银行贷款审批中不得对民营企业设置歧视性要求，同等条件下民营企业与国有企业贷款利率和贷款条件保持一致，有效提高民营企业融资可获得性。

　　商业银行要根据民营企业融资需求特点，借助互联网、大数据等新技术，设计个性化产品满足企业不同需求。综合考虑资金成本、运营成本、服务模式以及担保方式等因素科学定价。

　　商业银行要一直坚持审核第一还款来源，减轻对抵押担保的过度依赖，合理提高信用贷款比重。把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人的信用良好作为授信主要依据。对于制造业企业，要把经营稳健、订单充足和用水用电正常等作为授信重要考虑因素。对于科创型轻资产企业，要把创始人的专业专注、有知识产权等作为授信重要考虑因素。要依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游的企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。

　　商业银行在办理贷款业务过程中，要提高信用贷款比重，大股东及实际控制人信用、业务订单、知识产权等均可作为企业授信依据。这一要求拓展了贷款担保范围，减轻对抵押担保的过度依赖，满足不同类型企业的贷款需求。目前，公共资源交易领域的合同贷较为常见，未来，历史中标情况等交易信息也将成为企业授信的重要因素。

　　着力提升民营企业信贷服务效率

　　商业银行要积极运用金融科技手段加强对风险评估与信贷决策的支持，提高贷款需求响应速度和授信审批效率。在探索线上贷款审批操作的同时，结合自身实际，将一定额度民营企业信贷业务的发起权和审批权下放至分支机构，进一步下沉经营重心。

　　商业银行要根据自身风险管理制度和业务流程，通过推广预授信、平行作业、简化年审等方式，提高信贷审批效率。特别是对于材料齐备的首次申贷中小企业、存量客户1000万元以内的临时性融资需求等，要在信贷审批及放款环节提高时效。加大续贷支持力度，要至少提前一个月主动对接续贷需求，切实降低民营企业贷款周转成本。

　　《通知》中明确要求“提高贷款需求响应速度和授信审批效率、探索线上贷款审批操作”，符合当前金融服务改革趋势要求。目前，银行贷款业务多为线下操作，流程多、时间长、效率差。建设银行等已经开始探索推行线上受理贷款业务，一些公共资源交易中心也借助交易平台联通银行和企业的便利优势，搭建金融服务平台，对接银行，助力线上贷款便捷化。

　　推动完善融资服务信息平台

　　银行保险机构要加强内外部数据的积累、集成和对接，搭建大数据综合信息平台，精准分析民营企业生产经营和信用状况。健全优化与民营企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接，让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”，为民营企业融资提供支持。

　　银保监会及派出机构要积极协调配合地方政府，进一步整合金融、税务、市场监管、社保、海关、司法等领域的企业信用信息，建设区域性的信用信息服务平台，加强数据信息的自动采集、查询和实时更新，推动实现跨层级跨部门跨地域互联互通。

　　《通知》提出，企业评估数据来源包括银行数据，工商税务、市场监管、社保、海关、司法等国家机关的数据，对企业生产经营和信用状况的评估结果直接决定贷款申请是否可以通过。公共资源交易连接数以千万计的民营企业，交易机构也应响应国家政策，发挥公共资源交易数据价值，主动打造或积极对接金融服务平台，助力民营企业发展。

　　处理好支持民营企业发展与防范金融风险的关系

　　商业银行要遵循经济金融规律，坚持审慎稳健的经营理念，建立完善行之有效的风险管控体系和精细高效的管理机制。科学设定信贷计划，不得组织运动式信贷投放。

　　商业银行要健全信用风险管控机制，不断提升数据治理、客户评级和贷款风险定价能力，强化贷款全生命周期的穿透式风险管理。加强对贷款资金流向的监测，做好贷中贷后管理，确保贷款资金真正用于支持民营企业和实体经济，防止被截留、挪用甚至转手套利，有效防范道德风险和形成新的风险隐患。

　　银行业金融机构要继续深化联合授信试点工作，与民营企业构建中长期银企关系，遏制多头融资、过度融资，有效防控信用风险。

　　《通知》还强调，银行在服务民营企业的同时要考虑和防范贷款违约、挪用资金、多头融资等风险。这就要求银行利用大数据等手段有效甄别企业融资需求、科学评估贷款申请、加强贷款全生命周期管理，实现精准放贷，避免“坏账”。

　　加大对金融服务民营企业的监管督查力度

　　商业银行要在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标，结合民营企业经营实际科学安排贷款投放。国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应，2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上，信贷综合融资成本控制在合理水平。

　　银保监会加强监管督导和考核，确保民营企业贷款在新发放公司类贷款中的比重进一步提高，并将融资成本保持在合理水平。

　　银保监会将对金融服务民营企业政策落实情况进行督导和检查。2019年督查重点将包括贷款尽职免责和容错纠错机制是否有效建立、贷款审批中对民营企业是否设置歧视性要求、授信中是否附加以贷转存等不合理条件、民营企业贷款数据是否真实、享受优惠政策低成本资金的使用是否合规等方面。

　　《通知》要求“2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上”，这一目标对于银行而言并不容易实现。必须推动实现跨层级跨部门跨地域的数据信息互联互通，建立完善的征信体系，提供多维度、多类别的金融服务解决方案，才能有效完成既定目标。

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