自试点商业车险改革以来，第一批6个地区、第二批12个地区的试点工作取得积极成效，两批试点地区单均保费同比下降明显。今年6月底，商业车险改革全面推行。财产保险公司将于今年7月1日在全国范围内进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。那么，车险改革前后，会有哪些变化呢?近日记者也对相关条款进行了梳理和对比。

　　商业车险改革目的：促进费率公平 拓展保障范围

　　北京市商业车险改革箭在弦上，各大保险公司的北京分公司纷纷做好了相关准备。中国人保、中国太保以及中国平安三家大型保险公司北京分支机构提前数月就在为此次改革进行相关配套，比如调试系统，对车险专员进行培训和考试等等。

　　对于商业车险改革的原因，中国太保北京分公司一位车险专员表示：“商业车险改革肯定是向好的方向发展。这一改革将规范行业发展、促进费率公平并且拓展保障范围。”

　　据了解，随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度中一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现为，条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研并最终决定启动商业车险改革。2015年6月，第一批启动商业车险改革的试点省市包括黑龙江、山东、广西、陕西、重庆等5个。2016年1月第二批改革试点的省市包括内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海等12个。

　　专家表示，商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好地保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。

　　商业车险保险费计算：与上年出险次数及交通违法情况挂钩

　　大家最为关心的当属商业车险保险费在车险改革以后如何计算?专家表示，此次商业车险保费引入了费率调整系数，而这一系数跟上年度车险次数以及交通违规违法情况都是挂钩的。同时保费也将根据不同的车型做出调整。

　　新的商业车险保费等于基准保费乘以费率调整系数。基准保费等于基准纯风险保费除以(1-附加费用率)。而费率调整系数等于无赔款优待系数乘以交通违法系数乘以自主核保系数乘以自主渠道系数。也就是说，费率调整系数是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，与无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数相关，是保单折扣率的计算依据。

　　在无赔款优待系数的计算中，三年未出险，最低可以有6折优惠。连续两年未出险可以有7折优惠。上年未出险可以有85折优惠。新车无优惠折扣。上年出险一次无优惠折扣按原价执行。上年出险两次按1.25倍计算，上年出险三次按1.5倍计算，上年出险4次按1.75倍计算，上年出险5次以上按2倍计算。

　　在交通违法系数中，闯红灯、酒驾以及其他交通违法行为都将影响投保人的保险费。

　　商业车险改革主要内容：条款化繁为简 理顺产品架构

　　商业车险改革到底有哪些主要变化?对此，专家表示，商业车险改革改变了2006年A.B.C三大类条款分庭抗礼的局面，由行业协会推出《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》，产生了以下10大类变化。包括理顺产品架构，优化条款体例，修订保险金额，体现代位求偿，减少责任免除，调整免赔比例，调整双方义务，简化索赔资料，整合附加险种，强化如实告知等。

　　在理顺产品架构方面，简化产品架构，机动车采用统一的条款;为体现风险差异，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。

　　在优化条款体例方面，行业示范条款优化为总则、机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险、通用条款、附加险以及释义。四个独立的险种机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险分列保险责任、责任免除、免赔率、保险金额/责任限额、赔偿处理，提炼了共性内容，统一了条款排列。

　　在修订保险金额方面，行业条款调整了以前最受非议的高保低赔的条款。商业车险改革后，车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。改革以前保额的计算一直是按照新车购置价进行计算保费，而在赔付时则按照车辆实际价值赔付。改革以后这一问题将得到彻底解决。

　　在体现代位求偿方面，改革力度最大。行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。但值得注意的是，无责方车辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后，算做一次出险，并会影响续保保费。

　　减少责任免除的意思是，减少了保险公司所作出的多种责任免除的条款，增加了对投保人的保险责任。比如删减了公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证。改革前，行驶证过期在更换期间还未拿到新的行驶证时所发生的保险责任，保险公司不予赔偿。而这条与相关上位法是冲突的，所以此次改革减少了这条的责任免除。但是同时增加了学习驾驶时无合法教练员随车指导，非被保险人允许的驾驶人，吸食或注射毒品造成事故的保险责任免除。而这些条款都在于规范驾驶员的合法驾驶行为。

　　调整免赔比例相对比较复杂，依据四项主险比如车损险、第三者责任险、车上人员险以及盗抢险不同而做出不同的规定。比如车损险按照下列方式免赔：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率;被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率;违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率;对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。

　　在调整双方义务方面主要是对部分名词和责任重新定义。比如改革前对于自家人撞死自家人的情况，保险公司是不予理赔的。另外，正在上下车时所发生的事故保险公司也不予理赔。改革后，这两种情况都是纳入责任赔偿的。

　　在减少索赔资料方面，新的示范条例为被保险人索赔减少了阻碍。比如车损险减少了被保险人提供营运许可证或道路运输许可证复印件等资料;盗抢险减少了被保险人提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等相关资料。

　　在整合附加险种方面，整合了新的示范条款不同保险公司各自为阵的附加险。现在总共为13个附加险。对此，专家解释称，减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

　　强化如实告知是指将与赔偿有关的，例如免赔率条文等放在责任免除中，加强履行如实告知义务。

　　新的保险政策即将全国实行，而公车改革后保留的公车将全面按照新的车险费率进行投保。江苏省某市政府采购中心负责人表示，商业车险改革后，他们将在车险定点招标时按照新的政策拟定招标文件。